صنعت بیمه همواره درگیر فرآیندهای پیچیده تصمیم‌سازی در راستای صدور بیمه‌نامه، محاسبه حق بیمه و مدیریت ریسک است. اما در سال‌های اخیر، ابزار جدیدی پا به عرصه گذاشته است که صنایع را در خودکارسازی (اتوماسیون) این فرآیندها و بهبود عملیاتی آنها یاری می‌رساند: موتورهای قاعده. در این مقاله به تأثیر موتورهای قاعده بر صنعت بیمه می‌پردازیم و مزیت‌هایی که این ابزار برای کسب و کارها و مشتریان به ارمغان می‌آورند، برمی‌شمریم.
موتور قاعده، نوعی نرم‌افزار است که به کسب و کارها توانایی تعریف مجموعه‌ای از قواعد را می‌دهد که می‌توانند در موقعیت‌های خاصی اعمال شوند. مبنای این قواعد بهترین تجربه‌های صنعت، قوانین تنظیمی و مؤلفه‌های دیگر هستند و می‌توانند برای خودکارسازی طیف وسیعی از وظایف و فرآیندها به کار روند. در صنعت بیمه، موتورهای قاعده در خودکارسازی هر فرآیندی از صدور بیمه‌نامه و محاسبه حق بیمه تا پردازش خسارت و مدیریت ریسک کاربرد دارند.
دقت و انسجام بهتر
یکی از مزایای کلیدی استفاده از موتورهای قاعده در صنعت بیمه، کمک به افزایش دقت و انسجام در تصمیم‌گیری‌ها است. با تعریف مجموعه‌ای از قواعد که مطابق با قوانین و مقررات وضع‌شده هستند، کسب و کارها نسبت به انطباق تصمیم‌هایشان با مقررات و بهترین تجربه‌های صنعت مطمئن می‌شوند و از خطاهای پرهزینه جلوگیری می‌کنند و نیز پوشش مناسب و منصفانه‌ای برای مشتریانشان فراهم می‌آورند.
سرعت و بهره‌وری بالاتر
مزیت دیگر استفاده از موتور قاعده در صنعت بیمه بهینه‌سازی سرعت و بهره‌وری در تصمیم‌گیری‌ها است. با خودکارسازی وظایف و فرآیندهای پیچیده صنعت بیمه، از زمان و منابعی که در تصمیم‌گیری‌ها لازم هستند، کاسته می‌شود. این مطلب به کسب و کارهای بیمه‌ای کمک می‌کند که پرونده‌های خسارت و صدور بیمه‌نامه را بسیار سریع‌تر به انجام برسانند که کاهش هزینه‌های عملیاتی و رضایت مشتری را به دنبال دارد.
مدیریت بهتر ریسک
کاربرد موتور قاعده علاوه بر بهینه‌سازی بهره‌وری و انسجام، این امکان را برای صنعت بیمه فراهم می‌کند که ریسک بیمه‌نامه‌ها ثمربخش‌تر مدیریت شوند. با تعریف کردن قواعدی که طیف وسیعی از عوامل را لحاظ می‌کنند، کسب و کارها می‌توانند با استفاده از موتور قاعده ریسک‌های بالقوه را شناسایی کرده و اقداماتی در راستای کاهش آنها بردارند. این امکان، کسب و کارهای بیمه‌ای را از صدور بیمه‌نامه‌هایی که ریسک بالایی دارند، برحذر می‌دارد و بدین ترتیب زیان احتمالی را کاهش می‌دهد و عملکرد مالی شرکت در مجموع بهتر می‌شود.
چگونه یک موتور قاعده را برای محاسبه حق بیمه به‌کار بریم؟
برای محاسبه حق بیمه با موتور قاعده ابتدا باید مجموعه‌ای از قواعد که شامل عوامل گوناگون مؤثر بر حق بیمه هستند را تعریف کرد.
عوامل مؤثر بر حق بیمه
- نوع پوشش (مثلاً بیمه عمر، بیمه درمان، بیمه خودرو و …)
- سن و سلامتی بیمه‌گذار
- ارزش موارد بیمه
- میزان ریسک (مثلاً احتمال خسارت)
- سبک زندگی و شغل بیمه‌گذار
- میزان اعتبار بیمه‌گذار
- محل سکونت بیمه‌گذار (مثلاً شهر یا روستا)
- سابقه رانندگی بیمه‌گذار (برای بیمه خودرو)
- سوابق پزشکی بیمه‌گذار (برای بیمه درمان)
- سوابق اعلام خسارت بیمه‌گذار
اعمال قواعد برای محاسبه حق بیمه
وقتی قواعد تعریف شدند، شرکت بیمه می‌تواند از موتور قواعد برای اعمال آن قواعد در وضعیتی خاص استفاده کند و حق بیمه متناسب با بیمه‌نامه را محاسبه نماید. در این حالت، اطلاعات بیمه‌گذار و پوشش مدنظر به عنوان ورودی عمل می‌کنند و سپس موتور قاعده از قواعد تعریف‌شده جهت محاسبه حق بیمه استفاده می‌کند.نمونه يک قاعده براي محاسبه حق بيمه
به عنوان مثال، يک قاعده ممکن است بيان کند که حق بيمه نوع خاصي از پوشش بايد بر مبناي فرمول ويژهاي محاسبه شود که شامل پارامترهاي سن بيمهگذار و ارزش مورد بيمه است. سپس موتور قاعده اين فرمول را بر روي اطلاعات مرتبط پياده ميکند تا ميزان حق بيمه مشخص شود.
نمونههاي ديگري از قواعد در ادامه بيان شدهاند:
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه بيمهنامه عمر بايد بر مبناي سن بيمهگذار، سلامتي و ميزان پوشش مورد نظر محاسبه شود.
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه درمان بايد بر مبناي سن بيمهگذار، سلامتي و نوع پوشش مدنظر (فردي، خانوادگي يا سازماني) محاسبه شود.
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه بيمهنامه خودرو بايد بر مبناي سابقه رانندگي بيمهگذار، نوع خودرو و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه بيمهنامه ملک بايد بر مبناي ارزش ملک، محل و سطح پوشش محاسبه شود.
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه بيمهنامه مستاجران بايد بر مبناي ارزش دارايي‌های بيمهگذار، محل سکونت و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.
- قاعده‌ای که بيان ميکند حق بيمه بيمهنامه درمان حيوانات خانگي بايد بر مبناي نوع حيوان، سن و سلامتي حيوان و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.
کاربرد موتور قاعده در پردازش خسارت
برای استفاده از موتور قاعده در پردازش خسارت در صنعت بیمه، شرکت‌های بیمه نخست باید مجموعه‌ای از قواعد را که شامل مراحل گوناگون در پردازش خسارت هستند، تعریف کنند. این قواعد می‌توانند معیارهای ارزیابی خسارت، احراز شرایط دریافت خسارت و محاسبات پرداخت باشند.
عوامل ارزیابی خسارت
- ارائه ملزومات ادعای خسارت توسط بیمه‌گذار (مثلاً ارائه مدارک لازم)
- سوابق اعلام خسارت بیمه‌گذار
- سن و سلامتی بیمه‌گذار
- نوع پوشش
- شغل و سبک زندگی بیمه‌گذار
- محل سکونت بیمه‌گذار (شهری یا روستایی)
- سوابق رانندگی بیمه‌گذار
- سوابق پزشکی بیمه‌گذار
- ارزش اموال و دارایی خسارت دیده
- چگونگی حادثه‌ای که منجر به خسارت شده (مثلاً علت تصادف خودرو)
اعمال قواعد به منظور پردازش خسارت
وقتی قواعد تعریف شدند، شرکت بیمه می‌تواند موتور قاعده را برای اعمال آن قواعد در یک پرونده خسارت خاص اعمال کرده و پردازش خسارت خودکار انجام گیرد. این فرآیند شامل وارد کردن اطلاعات بیمه‌گذار و اطلاعات خسارت است و سپس موتور قاعده، قواعد تعریف‌شده را به‌کار می‌گیرد و ارزیابی خسارت را انجام می‌دهد و اقدام مناسب بعدی را مشخص می‌کند.
قواعد ارزیابی خسارت
به عنوان مثال، یک قاعده ممکن است بیان کند که اعلام خسارت به این دلیل که بیمه‌گذار مدارک لازم را ارائه نداده است، رد شود یا اگر ملاک‌های معینی احراز شود، تسویه مبلغ تعیین شده برای یک پرونده خسارت بلامانع است (مثلاً اینکه بیمه‌گذار مدارک لازم را ارائه کرده است و خسارت در محدوده پوشش‌های بیمه‌نامه می‌باشد). سپس موتور قاعده این قواعد را بر روی داده‌های مرتبط اعمال کرده و ارزیابی خسارت را انجام می‌دهد و اقدام مناسب بعدی را مشخص می‌کند.
می‌توان مثال‌هایی دیگر از چنین قواعدی به دست داد:
- قاعده‌ای که بیان می‌کند اگر مبلغ یک پرونده خسارت بالا یا شامل موارد پیچیده‌ای است، باید توسط ارزیاب ارشد بررسی گردد.
- قاعده‌ای که بیان می‌کند اگر احتمال تقلب یا فعالیت‌های غیرقانونی دیگر می‌رود، پرونده خسارت باید برای ارزیاب مستقل فرستاده شود.
- قاعده‌ای که بیان می‌کند اگر راننده‌ای در زمان تصادف تحت تأثیر الکل یا مواد مخدر باشد، پرونده خسارت رد شود.
- قاعده‌ای که بیان می‌کند هزینه خسارت درمان درصورتی قابل پرداخت است که جزء تعهدات بیمه درمان باشد و سقف تعهدات پر نشده باشد.
نتیجه‌گیری
در نتيجه به کار بردن موتور قاعده در صنعت بيمه مزايايي نظير دقت و انسجام بهتر، افزايش سرعت و بهرهوري و مديريت بهتر ريسک دارد. با تعريف مجموعه قواعدي که وجوه متفاوت بيمه را دربر بگيرد، کسب و کارهاي بيمهاي ميتوانند از موتور قاعده براي خودکارسازي طيف گستردهاي از وظايف و فرايندها اقدام کنند؛ از محاسبه حق بيمه و صدور بيمهنامه تا مديريت ريسک و ارزيابي خسارت. استفاده از موتور قاعده به کسب و کارها کمک ميکند که خدمات بهتري براي مشتريانشان فراهم کنند و عملکرد مالي خود را بهبود ببخشند.
منبع: Decisimo
