صنعت بیمه همواره درگیر فرایندهای پیچیده تصمیم سازی در راستای صدور بیمه نامه، محاسبه حق بیمه و مدیریت ریسک است. اما در سال­های اخیر، ابزار جدیدی پا به عرصه گذاشته است که صنایع را در خودکارسازی (اتوماسیون) این فرایندها و بهبود عملیاتی آنها یاری می­رساند: موتورهای قاعده. در این مقاله به تاثیر موتورهای قاعده بر صنعت بیمه می­پردازیم و مزیت­هایی که این ابزار برای کسب و کارها و مشتریان به ارمغان می­آورند، برمی­شمریم.

موتور قاعده، نوعی نرم افزار است که به کسب و کارها توانایی تعریف مجموعه­ای از قواعد را می­دهند که می­توانند در موقعیت­های خاصی اعمال شوند. مبنای این قواعد بهترین تجربه­های صنعت، قوانین تنظیمی و مولفه­های دیگر هستند و می­توانند برای خودکارسازی طیف وسیعی از وظایف و فرایندها به کار روند. در صنعت بیمه، موتورهای قاعده در خودکارسازی هر فرایندی از صدور بیمه نامه و محاسبه حق بیمه تا پردازش خسارت و مدیریت ریسک کاربرد دارند.

دقت و انسجام بهتر

یکی از مزایای کلیدی استفاده از موتورهای قاعده در صنعت بیمه، کمک به افزایش دقت و انسجام در تصمیم­گیری­هاست. با تعریف مجموعه­ای از قواعد که مطابق با قوانین و مقررات وضع­شده هستند، کسب و کارها نسبت به انطباق تصمیم­هایشان با مقررات و بهترین تجربه­های صنعت مطمئن می­شوند و از خطاهای پرهزینه جلوگیری می­کنند و نیز پوشش مناسب و منصفانه برای مشتریانشان فراهم می­آورند.

سرعت و بهره­وری بالاتر

مزیت دیگر استفاده از موتور قاعده در صنعت بیمه بهینه­سازی سرعت و بهره­وری در تصمیم­گیری­هاست. با خودکارسازی وظایف و فرایندهای پیچیده صنعت بیمه، از زمان و منابعی که در تصمیم­گیری­ها لازمند، کاسته می­شود. این مطلب به کسب و کارهای بیمه­ای کمک می­کند که پرونده­های خسارت و صدور بیمه­نامه را بسیار سریع­تر به انجام برسانند که کاهش هزینه­های عملیاتی و رضایت مشتری را به دنبال دارد.

مدیریت بهتر ریسک

کاربرد موتور قاعده افزون بر بهینه­سازی بهره­وری و انسجام، این امکان را برای صنعت بیمه فراهم می­کند که ریسک بیمه­نامه­ها ثمربخش­تر مدیریت شوند. با تعریف کردن قواعدی که طیف وسیعی از عوامل را لحاظ می­کند، کسب و کارها می­توانند با استفاده از موتور قاعده ریسک­های بالقوه را شناسایی کرده و اقداماتی در راستای کاهش آنها بردارند. این امکان، کسب و کارهای بیمه­ای را از صدور بیمه­نامه­هایی که ریسک بالایی دارند، برحذر می­دارد و بدین ترتیب زیان احتمالی را کاهش می­دهد و عملکرد مالی شرکت در مجموع بهتر می­شود.

چگونه یک موتور قاعده را برای محاسبه حق بیمه بکار ببریم؟

برای محاسبه حق بیمه با موتور قاعده ابتدا باید مجموعه­ای از قواعد که شامل عوامل گوناگون موثر بر حق بیمه هستند را تعریف کرد.

عوامل موثر بر حق بیمه

1. نوع پوشش (مثلا بیمه عمر، بیمه درمان، بیمه خودرو و ...)
2. سن و سلامتی بیمه­گذار
3. ارزش موارد بیمه
4. میزان ریسک (مثلا احتمال خسارت)
5. سبک زندگی و شغل بیمه­گذار
6. میزان اعتبار بیمه­گذار
7. محل سکونت بیمه­گذار (مثلا شهر یا روستا)
8. سابقه رانندگی بیمه­گذار (برای بیمه خودرو)
9. سوابق پزشکی بیمه­گذار (برای بیمه درمان)
10. سوابق اعلام خسارت بیمه­گذار

اعمال قواعد برای محاسبه حق بیمه

وقتی قواعد تعریف شدند، شرکت بیمه می­تواند از موتور قواعد برای اعمال آن قواعد در وضعیتی خاص استفاده کند و حق بیمه متناسب با بیمه نامه را محاسبه نماید. در این حالت اطلاعات بیمه­گذار و پوشش مدنظر به عنوان ورودی عمل می­کنند و سپس موتور قاعده از قواعد تعریف شده جهت محاسبه حق بیمه استفاده می­کند.

نمونه یک قاعده برای محاسبه حق بیمه

به عنوان مثال، یک قاعده ممکن است بیان کند که حق بیمه نوع خاصی از پوشش باید بر مبنای فرمول ویژه­ای محاسبه شود که شامل پارامترهای سن بیمه­گذار و ارزش مورد بیمه است. سپس موتور قاعده این فرمول را بر روی اطلاعات مرتبط پیاده می­کند تا میزان حق بیمه مشخص شود.

نمونه­های دیگری از قواعد در ادامه بیان شده­اند:

• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه بیمه­نامه عمر باید بر مبنای سن بیمه­گذار، سلامتی و میزان پوشش مورد نظر محاسبه شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه درمان باید بر مبنای سن بیمه­گذار، سلامتی و نوع پوشش مدنظر (فردی، خانوادگی یا سازمانی) محاسبه شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه بیمه­نامه خودرو باید بر مبنای سابقه رانندگی بیمه­گذار، نوع خودرو و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه بیمه­نامه ملک باید بر مبنای ارزش ملک، محل و سطح پوشش محاسبه شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه بیمه­نامه مستاجران باید بر مبنای ارزش دارایی­های بیمه­گذار، محل سکونت و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند حق بیمه بیمه­نامه درمان حیوانات خانگی باید بر مبنای نوع حیوان، سن و سلامتی حیوان و سطح پوشش موردنظر محاسبه شود.

کاربرد موتور قاعده در پردازش خسارت

برای استفاده از موتور قاعده در پردازش خسارت در صنعت بیمه، شرکت­های بیمه نخست باید مجموعه­ای از قواعد را که شامل مراحل گوناگون در پردازش خسارت هستند، تعریف کنند. این قواعد می­توانند معیارهای ارزیابی خسارت، احراز شرایط دریافت خسارت و محاسبات پرداخت باشند.

عوامل ارزیابی خسارت

1. ارائه ملزومات ادعای خسارت توسط بیمه­گذار (مثلا ارائه مدارک لازم)
2. سوابق اعلام خسارت بیمه­گذار
3. سن و سلامتی بیمه­گذار
4. نوع پوشش
5. شغل و سبک زندگی بیمه­گذار
6. محل سکونت بیمه­گذار (شهری یا روستایی)
7. سوابق رانندگی بیمه­گذار
8. سوابق پزشکی بیمه­گذار
9. ارزش اموال و دارایی خسارت دیده
10. چگونگی حادثه­ای که منجر به خسارت شده (مثلا علت تصادف خودرو)

اعمال قواعد به منظور پردازش خسارت

وقتی قواعد تعریف شدند، شرکت بیمه می­تواند موتور قاعده را برای اعمال آن قواعد در یک پرونده خسارت خاص اعمال کرده و پردازش خسارت خودکار انجام گردد. این فرایند شامل وارد کردن اطلاعات بیمه­گذار و اطلاعات خسارت است و سپس موتور قاعده، قواعد تعریف شده را بکار می­گیرد و ارزیابی خسارت را انجام می­دهد و اقدام مناسب بعدی را مشخص می­کند.

قواعد ارزیابی خسارت

به عنوان مثال، یک قاعده ممکن است بیان کند که اعلام خسارت به این دلیل که بیمه­گذار مدارک لازم را ارائه نداده است، رد شود یا اگر ملاک­های معینی احراز شود، تسویه مبلغ تعیین شده برای یک پرونده خسارت بلامانع است (مثلا اینکه بیمه­گذار مدارک لازم را ارائه کرده است و خسارت در محدوده پوشش­های بیمه­نامه می­باشد). سپس موتور قاعده این قواعد را بر روی داده­های مرتبط اعمال کرده و ارزیابی خسارت را انجام می­دهد و اقدام مناسب بعدی را مشخص می­کند.

می­توان مثال­هایی دیگر از چنین قواعدی به دست داد:

• قاعده­ای که بیان می­کند اگر مبلغ یک پرونده خسارت بالا یا شامل موارد پیچیده­ای است، باید توسط ارزیاب ارشد بررسی گردد.
• قاعده­ای که بیان می­کند اگر احتمال تقلب یا فعالیتهای غیرقانونی دیگر می­رود، پرونده خسارت باید برای ارزیاب مستقل فرستاده شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند اگر راننده­ای در زمان تصادف تحت تاثیر الکل یا مواد مخدر باشد، پرونده خسارت رد شود.
• قاعده­ای که بیان می­کند هزینه خسارت درمان درصورتی قابل پرداخت است که جزء تعهدات بیمه درمان باشد و سقف تعهدات پر نشده باشد.

نتیجه­ گیری

در نتیجه به کار بردن موتور قاعده در صنعت بیمه مزایایی نظیر دقت و انسجام بهتر، افزایش سرعت و بهره­وری و مدیریت بهتر ریسک دارد. با تعریف مجموعه قواعدی که وجوه متفاوت بیمه را دربر بگیرد، کسب و کارهای بیمه­ای می­توانند از موتور قاعده برای خودکارسازی طیف گسترده­ای از وظایف و فرایندها اقدام کنند؛ از محاسبه حق بیمه و صدور بیمه­نامه تا مدیریت ریسک و ارزیابی خسارت. استفاده از موتور قاعده به کسب و کارها کمک می­کند که خدمات بهتری برای مشتریانشان فراهم کنند و عملکرد مالی خود را بهبود ببخشند.

منبع: https://decisimo.com/