بلاکچین؛ تحول‌ساز صنعت بیمه

توانایی بلاکچین در ایجاد اعتماد، پیامدهای مثبتی برای رشد آینده‌ی صنعت بیمه دارد. پتانسیل استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه به‌طور خاص به سه ویژگی منحصر به فرد بستگی دارد: بیمه‌کردن قراردادهای رمز ارزی، اتوماسیون‌کردن صنعت بیمه و ایجاد امنیت سایبری.

سام دالی

ما بیشتر عادت کرده‌ایم که هزینه‌های درمانی، زندگی و اتومبیل خود را بیمه کنیم، اما صنعت بیمه‌ی چند تریلیون دلاری امروز بسیاری از موارد دیگر را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.

بروس اسپرینگستین، خواننده راک افسانه‌ای، صدایش را به مبلغ ۶ میلیون دلار بیمه کرده‌است. بیمه‌ی مسافرتی، هزینه‌های مربوط به آدم‌ربایی را پوشش می‌دهد. بیمه‌ی حیوانات خانگی نیز ممکن شده است و خیلی موارد مشابه دیگر.

بلاکچین در بیمه چه فایده‌ای دارد؟

صنعت بیمه با وجود اینکه بسیار قوی و با ارزش است، مشکلات زیادی دارد؛ از جمله ناکارآمدی و بهره‌وری پایین، تقلب، خطای انسانی و از همه مهم‌تر حملات سایبری. در سال ۲۰۱۵، افشای اطلاعات در بیمه Anthem باعث لو رفتن داده‌های حساس ۷۸.۸ میلیون مشتری شد.

توانایی بلاکچین در ایجاد اعتماد در اکوسیستم بی‌اعتماد با استفاده از دفاتر عمومی و پروتکل‌های امنیت سایبری قوی، پیامدهای مثبتی برای رشد آینده‌ی صنعت بیمه دارد. همراه با هوش مصنوعی و Big Data، پتانسیل استفاده از بلاکچین در بیمه به‌طور خاص به سه ویژگی منحصر به فرد بستگی دارد که در ادامه از نظر می‌گذرانید.

بیمه کردن قراردادهای هوشمند با رمز ارزها

قراردادهای هوشمند، کاربران بلاکچین را قادر می‌سازد تا هرگونه ارزش را بدون دخالت واسطه، شفاف منتقل کنند. مانند قراردادهای فیزیکی، قراردادهای هوشمند شامل تعهدات طرفین هستند. اما برخلاف قراردادهای فیزیکی، قراردادهای هوشمند می‌توانند مطالبات بیمه‌ای را پیگیری کرده و هر دو طرف را پاسخگو بدانند.

بیمه‌نامه‌ها می‌توانند به‌صورت قراردادهای هوشمند و غیرمتمرکز رمزگذاری شوند به‌طوری که طرفین، تعهدات خودشان را بدون نیاز به مراجعه به یکدیگر انجام دهند. قراردادهای هوشمند داده‌های تغییر‌ناپذیری را بر اساس سوابق صاحب بیمه‌نامه ایجاد می‌کنند که می‌تواند بلافاصله هرگونه ادعای بیمه‌ای که به شرکت ارائه‌شده را رد یا تایید کند. این فرآیند به دو دلیل بین دو طرف احساس اعتماد متقابل ایجاد می‌کند:

1. همه داده‌ها به‌طور شفاف نمایش داده می‌شوند.
2. کوچک‌ترین انحراف قراردادی منجر به پرداخت و جبران خسارت برای طرف زیان‌دیده می‌شود.

اتوماسیون کردن صنعت بیمه با بلاکچین

از آنجا که اکوسیستم بیمه شامل میلیون‌ها بیمه‌گر، ارائه‌دهندگان خدمات درمانی و بیماران است، صنعت بیمه را دچار ناکارامدی کرده و اتلاف وقت و هدررفت منابع ناشی از تولید میلیاردها فرم کاغذی، خطای انسانی و ارتباط ضعیف بین طرفین را درپی دارد.

سیستم‌های دفتری دیجیتال مانند بلاکچین می‌توانند به خودکارسازی فرآیندهای منسوخ کمک کرده، میلیاردها ساعت در سال صرفه‌جویی کنند و خطاهای انسانی را کاهش دهند زیرا همه داده‌ها با خیال راحت در طول زنجیره ذخیره می‌شوند.

ارتباط بین طرف‌های مهم در یک دعوی بیمه نیز می‌تواند از طریق فناوری دفتر کل توزیع‌شده بهبود یابد.

اهمیت امنیت سایبری در بیمه‌های بلاکچینی

توانایی بلاکچین در حفاظت از اطلاعات حساس به‌ویژه برای صنعت بیمه جذاب است. به‌این دلیل که این اطلاعات به‌شدت بر داده‌هایی متکی هستند که از پیوند سلامت، کار و زندگی شخصی جمع‌آوری شده‌است و امنیت این داده‌ها در صنعت بیمه از اولویت برخوردار است. دفترهای بلاکچین غیرمتمرکز هستند، بنابراین نمی‌توان آنها را خراب یا دستکاری کرد. افزون بر این، تمام داده‌ها با درج زمان ثبت می‌شوند تا از ثبت دقیق رویدادها اطمینان حاصل شود.

با اینکه داده‌های بلاکچینی رمزگذاری می‌شوند، همزمان برای اعضای (گره‌های) زنجیره نیز کاملاً شفاف است – به‌این معنی که همه‌ی گره‌ها می‌توانند اقدامات افراد را بدون تشخیص هویتشان مشاهده کنند. این سیستم به بلاکچین‌ها این امکان را می‌دهد تا هرگونه رفتار غیرمعمول را به‌سرعت شناسایی کرده و قبل از اینکه به مشکلی اساسی تبدیل شوند، آنها را از بین ببرند.

کدام شرکت‌های بیمه‌ای معروف دنیا به بلاکچین نقل مکان کرده‌اند؟

 

Etherisc

مکان: مونیخ، آلمان

آنچه انجام می‌دهند: یک پلتفرم توسعه متن باز (Open Source) است که بر برنامه‌های بیمه‌ی توزیع‌شده، تمرکز دارد.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاکچین: اتریسک برنامه‌های غیرمتمرکز و بلاکچین‌محور را برای بخش‌های مختلف صنعت بیمه ایجاد می‌کند. تمرکز این شرکت بر روی استفاده از فناوری دفتر کل برای کاهش ناکارآمدی‌هاست، یعنی هزینه‌های پردازش و زمان پردازش بالای اعلام خسارت‌ها را کاهش می‌دهد.

کاربرد این فناوری تا به امروز: اتریسک قبلاً شش برنامه‌ی مختلف بیمه‌ی غیرمتمرکز ایجاد کرده‌است. یکی از آنها محصول بیمه‌ی محصولات کشاورزی است که کشاورزان با آن زمین و محصولات خود و همچنین هرگونه تلفات ناشی از آب و هوا را شناسایی و بیمه می‌کنند. محصولی دیگر، مشتریان اتریسک را در برابر هک شدن کیف پول رمزنگاری‌شده بیمه می‌کند.

 

Beenest

مکان: سانفرانسیسکو، کالیفرنیا

آنچه انجام می‌دهند: پلتفرم اشتراک‌گذاری غیرمتمرکز خانه و اقامتگاه است که کاربران می‌توانند با استفاده از Bee Token  خانه رزرو کنند.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاکچین: این شرکت از ابزار احراز هویت WeTrust برای توسعه‌ی بیمه مبتنی بر بلاکچین برای صاحبان خانه استفاده می‌کند. در حال حاضر می‌توان برای رزرو اتاق در منطقه‌ی سانفرانسیسکو از این سیستم استفاده کرد.

کاربرد این فناوری تا به امروز: افزون بر مورد فوق برای بیمه‌ی خسارت اموال نیز برنامه‌هایی دارد که البته در مراحل ابتدایی خود می‌باشد، اما این شرکت به‌تازگی ۱۵ میلیون دلار با فروش توکن جمع‌آوری کرده‌است که می‌تواند از این طریق به توسعه‌ی بیمه، تحت فناوری بلاکچین بپردازد.

 

Guardtime

مکان: ایروین، کالیفرنیا

آنچه انجام می‌دهند: راهکارهای بلاکچین را در زمینه‌ی امنیت سایبری، دولت، امور مالی، دفاعی و تدارکات توسعه می‌دهند.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاک چین: اخیراً با غول لجستیک Maersk همکاری کرده‌است تا یک پلتفرم بیمه دریایی مبتنی بر بلاک‌چین را اجرا کند که ریسک را مدیریت کرده و با استفاده از قراردادهای هوشمند یک زنجیره حمل و نقل غیرقابل تغییر ایجاد می‌کند تا به شرکت‌های بیمه در پوشش کامل موارد بیمه‌ای کمک کند.

کاربرد در زندگی واقعی: پلتفرم Insurwave این شرکت آماده‌ی مدیریت فرآیندهای بیمه‌ی بیش از ۱٬۰۰۰ کشتی در سال اول است. این شرکت همچنین انتظار دارد که این پلتفرم بتواند بر بیش از ۵۰۰٬۰۰۰ معاملات دفتر کل که با اطلاعات مربوط به بیمه‌های دریایی سروکار دارد، نظارت کند.

 

Fidentiax

مکان: سنگاپور

آنچه انجام می‌دهند: اولین بازار بیمه‌نامه‌های تجاری قابل فروش در جهان هستند.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاکچین: با FidentiaX، کاربران قادر به خرید، فروش یا ذخیره‌ی بیمه‌نامه خود در بلاکچین این شرکت هستند. استفاده از توکن‌های این بستر، بازار مبتنی بر بلاکچین‌های موجود را در نظر گرفته و آنها را در پایگاه داده‌ی رمزگذاری‌شده قرار می‌دهد و در زمان موردنیاز کاربران می‌توانند بیمه‌نامه‌های خود را نقد کنند و یا بیمه‌نامه را از دیگران بخرند.

کاربرد در زندگی واقعی: این شرکت اخیراً پلتفرم ISLEY را ایجاد کرده‌است که یک دفتر کل دیجیتال برای بیمه‌نامه‌هاست و به مشتریان یک نمای کلی از بیمه‌نامه‌های آنها می‌دهد، آنها را در موعد مقرر از اطلاعات بیمه‌ای خود مطلع می‌کند و یک پرونده تغییر‌ناپذیر از کل سابقه‌ی بیمه‌نامه شما را در خود نگه داشته و در دسترس شما می‌گذارد.

 

Dynamis

مکان: لندن، انگلستان

آنچه انجام می‌دهند: یک صندوق بیمه‌ی همتا به همتاست (peer to peer) که کاملاً بر روی بلاکچین اتریوم ساخته شده‌است.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاکچین: بر بیمه‌ی بیکاری (یا آنچه که آنها «سرمایه اجتماعی» می‌نامند) متمرکز است. متقاضیان این خدمات فقط باید مشخصات LinkedIn خود را برای تأیید وضعیت شغلی فعلی ارائه دهند. در ادامه برای کسانی که بیکار می‌شوند، بلاکچین این شرکت از طریق داده‌های تاییدشده‌ی خود و سازوکارهای آن پرداخت‌های بیمه‌ای را انجام می‌دهد.

کاربرد در زندگی واقعی: بیمه‌ی سرمایه اجتماعی شرکت Dynamis ترکیبی از قراردادهای هوشمند و شبکه اجتماعی است تا وضعیت شغلی یک متقاضی بیمه را به‌طور مضاعف و دقیق تأیید کند. این سیستم هنوز در مراحل اولیه خود است.

 

Lemonade

مکان: نیویورک، آمریکا

آنچه انجام می‌دهند: لیموناد ترکیبی از هوش مصنوعی و Distributed Ledger Technology است و با استفاده از این تکنولوژی به ترتیب با هزینه‌ی ۵ دلار و ۲۵ دلار در ماه به اجاره‌دهندگان و صاحبان خانه‌ها بیمه ارائه می‌دهد.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاک‌چین: در Lemonade، بلاکچین از طریق قراردادهای هوشمند وارد عمل می‌شود. مدل تجاری شرکت از هر پرداخت ماهیانه هزینه‌ای معین می‌گیرد و مابقی را به مطالبات آینده اختصاص می‌دهد. در صورت ایجاد یک درخواست خسارت، قراردادهای هوشمند بلافاصله تلاش می‌کنند تا ضرر و زیان را محاسبه و تایید کنند تا مشتری در اسرع وقت مبلغ مورد نظر را دریافت کند.

کاربرد در زندگی واقعی: ترکیب هوش‌مصنوعی Lemonade و بلاکچین در سه ثانیه خسارت را به شما پرداخت می‌کند.

 

FIZZY

مکان: پاريس، فرانسه

 

آنچه انجام مي‌دهند: ابزار براي بيمه کردن تاخير در پروازها، که زيرمجموعه
شرکت غول بيمه‌اي جهاني AXA است.

 

برنامه‌هاي بيمه بر بستر بلاکچين: FIZZY از بلاکچين استفاده مي‌کند تا اطمينان حاصل کند که افرادي که پروازهاي آنها بيش از دو ساعت تأخير داشته، بلافاصله خسارت دريافت کنند. بلاکچين اين شرکت بيمه‌اي مسافرت با پروازهايي را پوشش مي‌دهد که معمولا خسارت مالي ناشي از تأخير پروازها را نمي‌پردازند.

اين ابزار از قراردادهاي هوشمند براي قفل کردن شرايط پرداخت و اطلاعات استفاده مي‌کند وکاربران فقط بايد اطلاعات پرواز خود را وارد کرده و حق بيمه را پرداخت کنند.

 

 

Teambrella

مکان: سنت پترزبورگ، روسیه

آنچه انجام می‌دهند: بستری برای بیمه است که به موجب آن شما را در قالب یک تیم و نه یک شرکت بیمه‌ی متمرکز بیمه می‌کند. به‌عنوان مثال، یکی از اعضای تیمبرلا در ایالات متحده می‌تواند به تیم بگوید که سگش نیاز به جراحی فوری دارد. بقیه اعضای تیم در مورد پرداخت هزینه‌ی عمل سگ رأی خواهند داد.

برنامه‌های بیمه بر بستر بلاکچین: از بلاکچین و قراردادهای هوشمند برای اجرای پرداخت‌های بیمه استفاده می‌کنند. اعضای یک گروه خاص در یک قرارداد هوشمند قفل می‌شوند و از این قراردادها برای شفافیت رأی دادن و پرداخت برای هر خسارت استفاده می‌کنند.

کاربرد در زندگی واقعی: این شرکت اکنون دارای چهار گروه آزمایشی بیمه است که در پرو، هلند، آرژانتین و آلمان در زمینه آسیب‌های ناشی از دوچرخه‌سواری و بیمه‌ی حیوانات خانگی فعالیت می‌کند. آنها در حال گسترش عملیات خود به بیمه‌ی حیوانات خانگی در ایالات متحده و بیمه اتومبیل در روسیه هستند.